國慶長(cháng)假將至，開(kāi)車(chē)與飲酒的問(wèn)題再次擺在大家面前——開(kāi)車(chē)不飲酒，飲酒不開(kāi)車(chē)。
那么，酒駕與醉駕如何區分？法律后果是什么？保險公司關(guān)于二者的賠付要求有何不同？很多人分不清。希望本文能把這個(gè)問(wèn)題說(shuō)清楚，讓大家不再蒙圈。
一、概念解析
首先，必須要搞清楚酒駕和醉駕的概念。
飲酒后駕駛機動(dòng)車(chē)，俗稱(chēng)酒駕。
醉駕是指醉酒后駕駛機動(dòng)車(chē)。
從廣義的角度來(lái)看，酒駕包含了醉駕，這也體現在機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險的條款中。但現實(shí)生活中，人們一般將酒駕作狹義的理解，即未達到醉酒標準的飲酒駕駛。
《車(chē)輛駕駛人員血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗》(GB19522-2004)規定，飲酒后駕駛是指車(chē)輛駕駛人員血液中的酒精含量大于或者等于20mg/100ml，小于80mg/100ml的駕駛行為；醉酒后駕駛是指車(chē)輛駕駛人員血液中的酒精含量大于或者等于80mg/100ml的駕駛行為。當然，車(chē)輛駕駛人員血液中的酒精含量小于20mg/100ml時(shí)，不構成違法。
酒駕的行為本身屬于違反治安管理的行為，是行政違法行為。酒駕造成嚴重后果的，也可能構成交通肇事罪等刑事犯罪。
醉駕則構成危險駕駛罪，是刑事違法行為。當醉駕的行為既符合危險駕駛罪的犯罪構成，同時(shí)又符合其他犯罪構成時(shí)，屬于競合犯，依照處罰較重的規定定罪處罰。
二、相關(guān)規定
一、關(guān)于交強險賠付的法律規定
《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》
第二十二條 有下列情形之一的，保險公司在機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：
(一)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；
(二)被保險機動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；
(三)被保險人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（2021版）
第十五條 有下列情形之一導致第三人人身?yè)p害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：
（一）駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；
（二）醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的；
（三）駕駛人故意制造交通事故的。
保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持。追償權的訴訟時(shí)效期間自保險公司實(shí)際賠償之日起計算。
《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款》
第九條 被保險機動(dòng)車(chē)在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng )傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進(jìn)行核實(shí)。對于符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無(wú)責任的，保險人在無(wú)責任醫療費用賠償限額內墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。
（一）駕駛人未取得駕駛資格的；
（二）駕駛人醉酒的；
（三）被保險機動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；
（四）被保險人故意制造交通事故的。
對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。
二、關(guān)于商業(yè)險賠付的合同條款
《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款》（2020版）
第一章機動(dòng)車(chē)損失保險
第九條 在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動(dòng)車(chē)的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：
（二）駕駛人有下列情形之一者：
1、交通肇事逃逸；
2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；
3、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間；
4、駕駛與駕駛證載明的準駕車(chē)型不相符合的機動(dòng)車(chē)。
第二章 機動(dòng)車(chē)第三者責任保險
第二十二條 在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責賠償：
（二）駕駛人有下列情形之一者：
1、交通肇事逃逸；
2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；
3、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間；
4、駕駛與駕駛證載明的準駕車(chē)型不相符合的機動(dòng)車(chē)；
5、非被保險人允許的駕駛人。
第三章 機動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責任保險
第三十三條 在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負責賠償：
（二）駕駛人有下列情形之一者：
1、交通肇事逃逸；
2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；
3、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間；
4、駕駛與駕駛證載明的準駕車(chē)型不相符合的機動(dòng)車(chē)；
5、非被保險人允許的駕駛人。
三、律師評析
結合以上知識，筆者對酒駕與醉駕的保險賠付情況進(jìn)行簡(jiǎn)單地評析：
一、酒駕的保險賠付情況評析
交強險賠付——
酒駕造成交通事故的，交強險并不能免賠，保險公司須正常賠付。而且，也沒(méi)有法律規定，保險人可以在賠付后行使追償權。
商業(yè)險賠付——
酒駕造成交通事故的，商業(yè)險（機動(dòng)車(chē)損失險、三者險和車(chē)上人員責任險）都免賠，保險人可以直接拒絕賠償，由侵權人自行承擔賠償責任。
二、醉駕的保險賠付情況評析
交強險賠付——
醉駕造成交通事故的，交強險的賠付情況比較復雜一點(diǎn)。
《交強險條例》和《交強險條款》的表述是一致的，即醉駕的，保險人只墊付搶救費用，且是在交強險的醫療費用賠償限額內墊付。墊付后，保險人有權向致害人追償。同時(shí)，明確規定財產(chǎn)損失不負責賠付。
最高人民法院的司法解釋則擴大了賠付的范圍，即當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償的時(shí)候，保險公司應當在交強險限額內先行賠付，不限于搶救費用，賠付后行使追償權。
關(guān)于《交強險條例》與司法解釋沖突的問(wèn)題。《交強險條例》屬于行政法規，是國務(wù)院為實(shí)施法律而制定的，除法律明確規定由國務(wù)院負責解釋外，與最高人民法院的司法解釋具有同等效力。兩者發(fā)生沖突時(shí)，應報主管機關(guān)處理。筆者認為，二者的沖突目前還沒(méi)有解決方案，如何選擇，完全由法官決定。
商業(yè)險賠付——
醉駕造成交通事故的，商業(yè)險保險公司拒賠比較明確。因為機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款中，不再區分酒駕和醉駕，統一表述為：飲酒。在駕駛人飲酒發(fā)生交通事故的，不論任何原因造成的人身傷亡，保險人均不負責賠償。
三、例外情況
酒駕、醉駕情況下，保險公司依然被判賠付的案例時(shí)有產(chǎn)生。
為什么？難道是法律規定或合同約定錯了？不是！
根本的原因就是一點(diǎn)：保險公司作為格式合同的提供者，未盡到免責條款的提示和說(shuō)明義務(wù)。
《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規定：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l規定：保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。
具體表現形式主要有：
（1）投保單等非本人簽字，比如保險代理人代簽，其他人代簽等，視為未向投保人履行免責條款的提示義務(wù)；
（2）投保人否認收到保險條款，當然就不知道免責條款；
（3）免責條款的字體沒(méi)有加黑、加粗或者不夠加黑、加粗，起不到提示作用。
因此，酒駕和醉駕發(fā)生交通事故的，保險公司免責的關(guān)鍵在于證明自己盡到了提示和說(shuō)明義務(wù)。電子保單的時(shí)代，投保的便捷也給保險公司的說(shuō)明、提示義務(wù)提出了新的、更高的要求。
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